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LA PROCEDURA

Dopo aver chiesto il finanziamento, l’istituto finanziatore attiverà tutta la procedura affinché si arrivi all’erogazione:

Le informazioni:

La banca prenderà tutte le informazioni sui richiedenti, dalla centrale rischi alla misura protesto o ipocatastale.

Perizia Immobile:

Un tecnico iscritto all’albo di fiducia dell’Istituto erogante, verrà inviato a valutare l’immobile dato in garanzia.


La valutazione finanziaria

Per ogni tipo di finanziamento gli Enti finanziatori stabiliscono dei criteri con i quali devono essere VALUTATE le domande di finanziamento.
I criteri sono normalmente diversi se le domande presentate da persone fisiche o dalle società.

In qualche caso, prevalentemente per le persone fisiche, possono essere previsti anche processi di valutazione automatica supportati da tecniche definite di Credit Scoring, in cui si definiscono delle percentuali di rischio (ottenute sulla base dell'elaborazione statistica di una serie di variabili recuperate dai precedenti finanziamenti diventati maturi ed inerenti al bene finanziato, alla condizione socio-economica del debitore, all'importo della rata).


La Delibera

Con la delibera, l'Ente finanziatore dichiara la propria disponibilità ad effettuare l'operazione nei termini esaminati; ogni variazione di detti termini (a meno che non si tratti di una mera riduzione dell'importo) porta ad un nuovo esame.

La Stipula

Con la parola STIPULA si definisce l'atto con il quale l'Ente finanziatore s'impegna a corrispondere una determinata somma di denaro ed il soggetto debitore si obbliga a restituirla alle condizioni stabilite nell'atto stesso.
L'atto in questione ha quasi sempre la forma di un contratto di mutuo che viene contemporaneamente sottoscritto dalle parti quando redatto sotto forma di scrittura privata;quando invece la firma del contratto avviene in presenza di un notaio o di altro pubblico ufficiale si parla di atto pubblico.
La forma pubblica è obbligatoria per tutti quegli atti, che prevedono l'acquisizione, come garanzia, dell'ipoteca volontaria.

L'erogazione

L'EROGAZIONE è l'operazione con la quale l'Ente finanziatore consegna ai mutuatari, la somma di denaro richiesta e si definisce il piano di ammortamento delle somme erogate.

DOCUMENTI NECESSARI

La banca o finanziaria a cui ci rivolgiamo per il mutuo non avvierà la procedura finché non ha tutti i documenti necessari. Per cui per ottenere un mutuo è necessario produrre i seguenti documenti:

Documenti personali

Copia di un documento di identità valido a del codice fiscale dei richiedenti
Certificato di residenza storico
Stato di famiglia

Certificato di nascita e di cittadinanza

Certificato di matrimonio con le annotazioni a margine

Documenti di tipo reddituale per dipendenti

Per i dipendenti: modello 101, ultime 2 buste paga e attestato di servizio

Lavoratori autonomi, liberi professionisti e società

Copie del modello "Unico" (ex. Modello 740);
Estratto della Camera di Commercio Industria e Artigianato (C.C.I.A.);
Se professionista, attestato di iscrizione all' ALBO cui appartiene.
Statuto ed atto costitutivo

Documenti tecnici
Per l'acquisto di un'abitazione:

copia del compromesso se l'immobile è pervenuto per successione occorre presentare il mod. 240 o il mod. 4 dell'ufficio successioni.
copia del certificato di abitabilità dell'immobile,
copia dell'atto di provenienza dell'immobile,
planimetria catastale;
Se l'abitazione è ancora da costruire:

copia dell'atto di provenienza del terreno,
copia della concessione o della licenza edilizia,
copia del progetto approvato dal Comune
preventivo dei costi di costruzione;
Per la ristrutturazione di un immobile:

atto di provenienza dell'immobile,
planimetria catastale,
preventivo dei costi,
fotocopia delle autorizzazioni o licenze comunali (se necessarie ai lavori).

Cause di mancata concessione

Nell’apprestarsi alla richiesta di un mutuo, il richiedente deve conoscere anche le difficoltà cui può andare incontro. Perché è importante, prima di impegnarsi in un compromesso oneroso, essere sicuri dell’accoglimento favorevole della domanda di mutuo.

Alcune cause, di mancata concessione del finanziamento, possono essere:

-Esistenza di protesti bancari.

-Cliente segnalato nella lista dei “cattivi pagatori” .
-L’esistenza di un forte indebitamento.

Alcune banche respingono la domanda di mutuo se l'immobile è pervenuto al proprietario attuale o ai precedenti tramite "donazione", per evitare problemi d’impugnazione della donazione stessa.

Ha subito ristrutturazioni per le quali la domanda di condono edilizio (per interventi in variazione del progetto costruttivo iniziale) non ha ancora una risposta affermativa dal Comune.